Un emprunteur peut-il demander à rembourser son prêt immobilier avant la date d’échéance ? Toutes les explications dans cet article.
Le remboursement d’un crédit immobilier avant son terme, est-ce possible ?
Le remboursement anticipé d’un prêt immobilier consiste au remboursement, en partie ou en totalité, du montant emprunté avant la date prévue sur le tableau d’amortissement. Puisqu’ils empruntent sur des dizaines d’années, il n’est pas rare que des individus qui, ayant contracté un prêt pour financer l’acquisition de leur bien immobilier, font face à un changement soudain de leur situation : importante entrée d’argent (donation ou succession), revente du bien acquis, rachat du crédit par une nouvelle institution financière… Plus le remboursement d’un crédit s’effectue rapidement, moins il est onéreux en intérêts ainsi qu’en assurance de prêt immobilier. Il est donc possible, parfois profitable, de rembourser un prêt immobilier par anticipation. La démarche pour ce faire est fort simple.
Remboursement anticipé d’un emprunt hypothécaire : la démarche
Il suffit pour l’emprunteur de notifier l’établissement prêteur par courrier recommandé avec accusé de réception, un mois avant la date souhaitée du remboursement. Il doit en outre lui faire part de son désir d’effectuer un remboursement anticipé partiel ou total de son crédit immobilier. Aucune justification n’est nécessaire. L’institution financière ne peut pas refuser une demande de remboursement anticipé, sauf s’il s’agit d’un remboursement partiel d’un montant moindre ou égal à 10 % du montant initial du prêt. À la réception de sa demande, l’établissement lui transmet sans délai une évaluation chiffrée des frais dont il aura à s’acquitter pour un remboursement avant son terme afin qu’il puisse bien analyser les conséquences financières de sa démarche.
Si le propriétaire a négocié la réduction, voire l’élimination de ces frais (autrement nommés pénalités ou indemnités de remboursement anticipé – IRA) lors de la souscription de son contrat, le remboursement anticipé sera encore plus intéressant pour lui. Car malgré le fait que ces frais soient plafonnés par la loi, ils peuvent représenter un montant colossal que l’emprunteur aurait tort de négliger dans son calcul.
Mais même si le remboursement anticipé génère des frais, il peut peut parfois se révéler avantageux et source d’économies non négligeables, soit en soldant le crédit, soit en diminuant la durée ou le montant des mensualités. L’emprunteur fait le choix en somme de dégager une épargne en vue d’un nouveau projet ou de l’injecter dans le crédit immobilier.
Les éléments à considérer pour que le remboursement anticipé soit avantageux
Pour que le remboursement anticipé d’un prêt immobilier tourne en la faveur de l’emprunteur, il faut :
- Que le crédit ne soit pas trop proche de son terme. Si le crédit est à plus de la moitié de son terme, l’emprunteur a déjà effectué le remboursement de la part la plus importante des intérêts et des primes d’assurance de prêt. Le remboursement anticipé n’est conséquemment pas avantageux pour lui. Il vaut mieux pour lui de placer le montant dont il dispose, surtout en cas de forte rémunération.
- Que l’emprunteur déniche un taux plus avantageux que celui qui lui est proposé actuellement, que ce soit le taux de l’assurance de prêt ou le taux d’intérêt du crédit.
- Que les pénalités ne dépassent pas l’économie générée sur le coût des intérêts et de l’assurance.