Plusieurs critères servent à déterminer le montant d’une assurance auto : l’âge du conducteur, son lieu de résidence, la date d’obtention de son permis de conduire, les caractéristiques de sa voiture (modèle, type, ancienneté, puissance). Ce montant varie en fonction des formules et des compagnies. Le bonus malus est ensuite appliqué à cette cotisation de base à chaque échéance. Voici comment connaître le montant de ce bonus malus.
Un mot sur le bonus malus
Le bonus malus ou coefficient de réduction majoration (CRM) est un coefficient utilisé pour récompenser ou sanctionner le comportement des automobilistes sur les routes. Créé en 1992, ce système a pour principale mission de responsabiliser les conducteurs. Il offre la possibilité d’évaluer le risque de sinistre d’un assuré tout en encourageant la conduite responsable. Ce coefficient apparaît sur le relevé d’information fourni chaque année par l’assureur. Il a un impact sur le niveau de cotisation de l’assurance auto du conducteur qui doit impérativement le communiquer à un nouvel assureur avant de souscrire un contrat. La valeur et les modalités de calcul du CRM sont établies par l’État. Quelle que soit la compagnie d’assurance, la démarche demeure identique, l’assureur réalise ce calcul du bonus malus à chaque échéance annuelle. Le nouveau coefficient s’applique sur le montant de la prime d’assurance de l’automobiliste passée la date anniversaire de son contrat. À noter que les véhicules forestiers et agricoles, les deux et trois-roues de moins de 125 cm³ ainsi que les voitures de collection de plus de 30 ans ne sont pas concernés par ce système.
Bonus : pour le conducteur qui ne déclare aucun accident
Par défaut, lorsqu’un conducteur s’assure pour la première fois, son bonus malus est égal à 1 (ou 100 %). Ce qui signifie que l’assuré paiera une fois la prime de base de l’assureur (ou 100 % de celle-ci).
S’il ne déclare aucun sinistre responsable, l’assuré est considéré comme un bon conducteur et la loi autorise une bonification de son bonus malus, ce qui lui permet de payer moins chère son assurance. Son bonus malus est alors réduit de 5 % chaque année. Pour obtenir le bonus malus ajusté, il suffit de multiplier le montant de l’année précédente par 0,95. Il est question dans ce cas d’une assurance automobile avec bonus. Les bonifications sont accumulées d’une année à l’autre jusqu’à l’atteinte du coefficient 0,50, qui est le bonus malus maximal auquel l’assuré peut avoir droit s’il n’a déclaré aucun accident.
Malus : pour le conducteur qui déclare un ou plusieurs accidents responsables
Dans le cas où un conducteur se déclare responsable d’un ou de plusieurs sinistres, il est considéré comme un moins bon conducteur et la loi exige une hausse du bonus malus. Il verra alors son taux de bonus malus croître de 25 % à chaque sinistre entièrement responsable. On parle alors d’une assurance auto avec malus. Il faut donc multiplier le montant de l’année précédente par 1,25. C’est entre autres dû à cette augmentation que le taux de bonus malus de l’assuré peut devenir supérieur à 1 (ou supérieur à 100 %). Le coefficient maximum est établi à 3,50.
Si l’assuré n’est que partiellement responsable de l’accident, la loi impose tout de même une hausse de son bonus malus, mais cette hausse est moindre. Il ne sera alors augmenté que de 12,5 % plutôt que de 25 % (soit une multiplication par 1,125), peu importe son degré de responsabilité dans l’accident. Les accidents non responsables n’ont pas d’influence sur le coefficient de réduction majoration.